Weet jij wat je als ondernemer jaarlijks kwijt bent aan financieringslasten? Wellicht geef je aan dat dit natuurlijk de rente is die je moet betalen op een lening of voor je rekening-courant. Maar hoeveel je daar nu echt voor kwijt bent? Misschien maak je ook nog wel gebruik van oplossingen als lease en factoring? Ook daar heb je te maken met een rentecomponent.
Naïviteit heeft aandeel in hogere financieringslasten
De praktijk leert dat een groot deel van de ondernemers weinig inzicht heeft in de kosten die ze betalen voor de financiering van hun onderneming. Natuurlijk, als je een offerte krijgt, sta je wel stil bij het rentetarief en eventuele andere kosten die je moet betalen. Maar als de financiering eenmaal geregeld is, dan is er vaak weinig aandacht meer voor deze kosten. Je betaalt ze bijna achteloos, zonder je af te vragen of het wellicht minder of goedkoper kan.
In die zin zijn ondernemers wat naïef als het gaat om het monitoren van hun jaarlijkse financieringslasten. Dit in tegenstelling tot de aandacht die er is bij ondernemers om zo weinig mogelijk belasting te betalen. Maar wist je dat het vaak veel lucratiever is voor jou om te onderzoeken hoe je geld kunt besparen op je bestaande financieringen. Een procent lagere rente levert je ieder jaar weer extra geld op waar je leukere dingen mee kan doen, dan het betalen van jouw financiers. En wat dacht je van het continue gebruik maken van het maximum van je rekening-courant. Ook dat is duur geld en kan goedkoper.
In gesprek met de financier
Wellicht denk je nu, waarom wijst mijn financier mij daar niet op? Simpel, veel financiers hebben daar geen tijd voor en het is natuurlijk ‘easy money’. Pas als jij in actie komt zal een financier met je gaan meedenken en samen met jou onderzoeken hoe jouw financiering goedkoper kan.
Als je dat gesprek met je financier aangaat moet je natuurlijk wel goed beslagen ten ijs komen. Zorg er daarom voor dat je in ieder geval in de volgende zaken goed inzicht hebt:
1. Met welke financiers heb je nu allemaal afspraken? Wat houden die afspraken in als het gaat om rente- en aflossingsverplichtingen en zekerheden?
2. Wat zijn de zekerheden waard die je aan de financier hebt gegeven? Bedenk daarbij dat iedere financier hieraan weer een andere waarde toekent. Zo zal een bank veel minder waarde toekennen aan een machine dan bijvoorbeeld een leasemaatschappij.
3. Hoe solvabel is jouw bedrijf in de ogen van de financier? Ook hier geldt dat een financier hiervoor een andere methode hanteert dan die jouw accountant gebruikt in de jaarrekening. Zo zal een financier debiteuren van 90 dagen en ouder of een vordering van de B.V. op jou als DGA altijd aftrekken van het eigen vermogen waardoor je al een stuk minder solvabel bent in de ogen van de financier.
4. Hoe staat het met de omloopsnelheden van je voorraden, debiteuren en crediteuren Hoe hoger je hierop scoort hoe meer kas je als ondernemer weet te genereren. Dat is niet alleen plezierig voor jou maar ook voor de financier. Het omgekeerde geldt trouwens ook.
Als je deze onderdelen verzamelt hebt dan kan je het gesprek aangaan met je financier en bespreken welke mogelijkheden er zijn om te besparen op je financieringslasten.
Misschien denk je wel na het lezen van het voorgaande. Dat is best lastig. Dat is goed voorspelbaar. Maar je MKB-kredietcoach kan je helpen. Hij heeft een model waarmee hij snel inzichtelijk kan maken waar jouw besparingsmogelijkheden liggen, maar ook waar je risico’s loopt als je niets onderneemt.
Hoe dan ook. Houd je financieringsportefeuille ieder jaar tegen het licht. Dat levert je vaak meer op dan je nu denkt en iedere euro die je bespaart op je financieringslasten komt direct in jouw eigen portemonnee tercht.
